咸寧小築

在日常生活中，有人過的是農曆生日，有人過國曆生日；年紀小的時候我們喜歡用虛歲年齡來讓自己感覺已經不是小孩了，之後年歲漸長，誰要是敢用虛歲來計算我們的年齡，就算嘴上不說什麼，大概也不會給對方好臉色看吧！

最近就有客戶問我：奇怪欸，明明我的生日還沒到啊，還沒有真的滿X歲啊，為什麼保險公司現在就用X歲來計算我的保費？難道你們保險公司是看虛歲的喔？

不是啦，其實保險業界對於「保險年齡」所採取的算法，既不是以國曆生日做為歲數的分界，更不是以農曆、虛歲來計算，而是用一種稱之為「最近生日法」來計算保險年齡。

最近生日法

所謂「最近生日法」，是：

1. 先計算被保險人到上一個國曆生日的足歲年齡（假設為y歲）；

2. 接著計算從上一個國曆生日到現在的零數：

如果到現在為止還未滿6個月（例如生日是1月1日，到今天3月4日就還未滿6個月），那麼被保險人距離今天最近的生日是2023年的1月1日，也就是y歲生日，如果被保險人在今天投保，其保險年齡就是y歲；

反之，如果到現在為止已經超過6個月（例如生日是8月1日，距今7個月零3天），那麼那麼被保險人距離今天最近的生日是2023年的8月1日，也就是y+1歲生日，如果被保險人在今天投保，其保險年齡就是y+1歲。

簡單來說，保險年齡會比國曆生日提早半年開始。

因此，如果您有投保新的保單的計畫時，請特別留意您或被保險人保險年齡的增齡時間點，建議在保險年齡增齡前辦理簽約，不然，一旦保險年齡增齡，有可能面臨以下幾個問題：

一、終身型保單整個繳費期間的保費增加（這涉及「平準保費」的概念，我們另外再作說明）；

二、若保險年齡達到特定年齡，可能超過某些保險商品的承保年齡上限；

三、若保險年齡達到特定年齡，可能無法適用某些繳費年期：

保險商品往往設有「被保險人於投保時的保險年齡＋繳費年期不得大於特定年齡」的限制，例如：

某保險商品訂有10年、15年及20年三種繳費年期，並規定繳費期滿時，被保險人的年齡不得大於70歲，就是「投保年齡＋繳費年期不得大於70歲」

假設要保人想要選擇繳費20年期，那麼投保時被保險人的保險年齡就必須未滿50歲；

想要選擇繳費15年期，投保時被保險人的保險年齡就必須未滿55歲；

如果投保時被保險人的保險年齡為57歲，要保人就只能選擇繳費年期10年了。

四、可能無法附加某些保費豁免附約；

五、若保險年齡達到特定年齡，可能無論體況都必須一律體檢；

六、若保險年齡達到特定年齡，投保某些保險商品時，可能必須依金管會之規範錄音錄影或進行評估。

差一點點，有時候就是會差這麼多，請各位看倌特別留意。